Lebensversicherung
Wozu dient eine Lebensversicherung?
Mit einer Lebensversicherung lassen sich individuelle Risiken absichern, während man gleichzeitig Kapital aufbaut. Ist die Laufzeit der Versicherung erreicht, erhält der Versicherungsnehmer einmalig einen bestimmten Betrag. Manchmal wird das Laufzeitende der Versicherung nicht mehr erlebt: Im Todesfall wird ebenfalls eine bestimmte Summe ausgezahlt. Der Begünstigte kann frei festgelegt werden.
Welche Vorteile hat eine Lebensversicherung?
Sie dient der Absicherung im Todesfall sowie der generellen Absicherung einer Familie und kann als Ausbildungsrücklage, z. B. für das Studium der eigenen Kinder, angedacht sein. Da hier zumeist größere Beträge angelegt werden, bringt man die Lebensversicherung gern als Sicherheit bei der Finanzierung von Immobiliengeschäften ein; die Lebensversicherung lässt sich beleihen.
Gibt es unterschiedliche Formen der Lebensversicherung?
Man unterscheidet Risiko-Lebensversicherungen und Kapital-Lebensversicherungen. Während die Risiko-Lebensversicherung dazu dient, ein Todesfallrisiko abzusichern, versichert die Kapitallebensversicherung dieses mit und dient dem Kapitalaufbau, etwa als Grundstock der Altersvorsorge. Zu Vertragsende wird eine Summe ausbezahlt, deren Höhe von der gezahlten Überschussbeteiligung des Versicherers abhängt. Je nachdem, wie gewinneffizient dieser die Beiträge angelegt hat, fällt auch die zinsabhängige Überschussbeteiligung aus. Ein genereller Anspruch auf diese Beteiligung besteht nicht. Für einen sinnvollen Vergleich sollte man sich mit einer Hochrechnung üblicher Auszahlungssummen beschäftigen.
Entstehen Steuervorteile?
Die Kapitallebensversicherung bringt Steuervorteile, – auch dann, wenn etwaige Zinsfreibeträge bereits ausgeschöpft wurden. Und wer Angebote seines Versicherers hinsichtlich Darlehen und Hypotheken annimmt, profitiert vor allem beim Kauf fremdgenutzter Immobilien von deutlichen Steuervergünstigungen. Beiträge können von der Steuer abgesetzt werden. Vor allem Selbstständige und Beamte nutzen diese Vorteile.
Zu beachten: Auch Überschuss-Erträge aus Lebensversicherungen unterliegen der Besteuerung. Bei einer zwölfjährigen Versicherungsdauer und wenigstens fünf Beitragsjahren sind keine Steuern zu zahlen. Andernfalls ist es Aufgabe der Versicherungen, ein Viertel der Zinserträge an den Staat abzuführen.
Wie bemisst sich die Höhe der Beiträge?
Obwohl Beiträge während der gesamten Laufzeit gleich bleiben sollten, sind sie doch von Alter und Geschlecht des Versicherungsnehmers abhängig. Hat man eine dynamische Beitragserhöhung vereinbart und möchte Beiträge und Leistung erhöhen, kann es passieren, dass die Versicherung ein ärztliches Gutachten über den guten Gesundheitszustand des Versicherten verlangt, bevor sie der Beitragsanpassung zustimmt. Übrigens: Frauen mit ihrer durchschnittlich höheren Lebenserwartung zahlen oft niedrigerer Beiträge.